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目前日期文章:201207 (8)

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過年前後及開學前,是民眾資金需求的兩大旺季。開學季將來臨,銀行優惠信用貸款方案受到矚目,第一銀行及土地銀行推出的優惠信貸,強調前三個月利率不到2%,台灣銀行也打出公教及前1,500大企業員工利率,各低於2.2%及3.5%。

銀行業者表示,每年7月至9月,暑假至開學前,是個人小額信貸高峰期,尤其如果家中有2個小孩都讀私立大學,對家庭來說將是不小的負擔,建議民眾要預先做好財務規劃。

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優惠信用貸款打出前三個月貸款利率僅1%多,不到2%,吸引民眾目光,不過,銀行主管提醒,「分段式信用貸款利率」大有學問,且要留意申辦費用高低,都會影響融資成本。比較利率高低時,應以銀行提供的總費用率為指標。 銀行主管表示,很多銀行推出的信貸專案,是「利率前低後高」,前3期~12期多採固定計息,可鎖住借款成本,但銀行以前三個月超低利率吸引申貸,但3個月以後,銀行貸款利率可能會大幅跳升,值得注意。

銀行消金主管提醒,最重要的是要看總費用年百分率,所謂的總費用年百分率,是將信用貸款所有應付的費用,包括利息、手續費等都包括在內,所換算出來的成本費用。據了解,各銀行費用高低不一,相差也相當大,2,000元~8,000元都有。  該如何選擇「一段式」利率或「前低後高」利率,銀行表示,若屬短期性資金需求,期限不超過1年,可選擇前低後高;若是中長期資金需求(負債整合代償),就不適合前低後高的信貸

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兼營證券商業務的公營銀行,為了吸引證券客戶,股票融資貸款利率往往低於一般券商。據統計,5家公營銀行兼營證券商,股票融資利率大多在4.5%~5%,其中,土銀證券7月底前更祭出4.25%最低的優惠利率。

台股近期在7,000點之上狹幅游走,集中市場融資餘額掉到僅有1,800多億元,公營銀行因成本較低,股票融資利率多在4.5%,最高也僅有5%。以土銀證券的4.25%來看,相對證金公司或自辦券商在6.6%-6.3%之間,低了2個百分點以上。 5家公股銀行中,現有彰銀、台企銀、土銀兼營證券商,台銀及合庫銀則是在近年陸續切割,另外成立證券商。 據統計,目前股票融資利率以土銀證券、合庫證券及台銀證券等最低,為4.5%,其中,土銀證券推出優惠方案,7月31 日以前股票融資利率僅有4.25%;另外,台企銀證券股票融資利率4.75%,彰銀為5%。 公營銀行證券商表示,上述利率是牌告利率,散戶相對少有議價空間,但大戶有較多談判空間,會視客戶的貢獻度,調降融資利率,但一般來說,利率最低也不會低於4%。 公營銀行券商主管指出,股票融資利率雖能吸引部分投資人青睞,但有些客戶並不在乎,反而較在意手續費率折扣。

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央行嚴管房市,監控項目一路從修繕貸款、建商周轉金、房貸壽險、個人信用貸款,延伸到理財型房貸。國銀房屋貸款業務主管透露,總行上周已發函給各分行,未來必須積極追蹤理財型房貸「資金用途」,且追蹤時間長達1年,意即央行全面封鎖投資客資金可能來源,務求炒房資金來源「滴水不通」。
據了解,部分銀行已在央行道德勸說下,對舊有房貸的新增貸款(如理財型房貸),發起「必須主動追蹤客戶的資金用途」,追蹤期從3個月起到1年不等。

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金管會積極「打房」,銀行及保險兩局各祭出打房新招。銀行局針對匯豐銀行等十多家不動產放款部分指標「超限」銀行,要求在今年底前必須改善;保險局則打算提高保險業投資不動產計入「風險資本適足率」(RBC)的風險係數,若多投資不動產可能就必須「多增資」。

不動產放款超限的銀行包括:匯豐、聯邦、土地、永豐銀、台中商銀、陽信銀、板信商銀、渣打銀、三信銀、華泰銀等銀行。 金管會銀行局副局長邱淑貞說,已要求十多家銀行今年底前提出不動產放款改善計畫,這些銀行的房貸或土地建築融資放款「超限」。 邱淑貞說,銀行局已要求這些銀行自行提出改善計畫,包括降低不動產放款金額,或「增提」不動產放款損失準備。若年底前沒有改善,會要求各銀行針對不動產放款增提0.5%到1%的損失準備。

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除了信用卡刷卡繳稅辦理分期之外,負債整合代償如果預計借款期間長達半年以上,申請「回饋型信貸」則是另一個籌措繳稅資金的不錯選擇。  部分銀行偶而推出超低利率的優惠信貸專案,不過低利率通常只限3~6個月,之後便調整為較高的利率。遠東商銀近期推出「回饋型個人信用貸款」採一段式利率,適合貸款期限較長的借款人,只要繳款正常,半年 (6期)後會調降貸款利率,也就是說第7個月起的利率會自動減少0.55%,後續倘若繳款持續正常,每半年都可再享有調降利率之優惠。借款人運用「回饋型信貸」,可增長還款時間,以正常繳款爭取降息幅度,節省利息支出。

資料來源 經濟日報/文/李佳濟資訊

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平鎮市陶小姐問:綜所稅申報扣除購屋借款房貸利息,其相關規定為何?

北區國稅局中壢稽徵所答覆:納稅義務人、配偶及受扶養親屬購買自用住宅,向金融機構辦理借款所支付利息,可於申報綜合所得稅時列舉扣除。個人綜合所得總額中如欲列報減除購屋借款利息扣除額,該房屋應符合以納稅義務人本人、配偶或受扶養親屬名義登記為其所有,並於課稅年度在該地址辦竣戶籍登記,且該地址無出租、供營業或執行業務使用,納稅義務人可取具向金融機構辦理房屋購置貸款所支付當年度利息單據正本或繳息清單正本申報扣除,每一申報戶每年扣除額以不超過300,000元並以1屋為限,且應先減除儲蓄投資特別扣除金額以其餘額申報扣除。

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