房屋二胎|房貸轉增|整合負債|二胎代償|房貸|二胎

紐約人壽「嫁」出去了!台新金控今天將召開董事會議決併購紐約人壽，正式進軍保險市場；據了解，台新金將以逾1億元吃下紐約人壽100%股權，並最快明年首季完成交割。

據了解，台新金併購紐約人壽出價在1億到3億台幣之間，台新金還提出「附條件」合約，即若稍後發現「意外狀況」，台新金有權主張合約失效。

繳稅旺季即將到來，對於有繳稅資金需求的「有殼族」，銀行建議，可留意多家銀行推出的「理財型房貸」，因大多具有隨借隨還、不用免息等優點，再加上利率約在3%~4%上下，比小額信用貸款、信用卡、現金卡以及股票融資利息更低，是好理財工具。
在什麼都漲，就是薪水不漲的時代，但目前利率也處在相對低檔水準，銀行業者表示，民眾應善用對自己較有利的銀行融資管道，以爭取較優惠的利率；以貸款100萬元，若利率年息可以少1個百分點，就等於一年可省下1萬元。

央行已3次對房地產市場施行信用管制措施，最近1次對豪宅採取的信用管制，在房市已掀起波波漣漪，尤其對於口袋較不深的預售屋投資客近期急著找買主，因為交屋後再轉手，稅金差很大。央行最近對豪宅採取信用管制措施也就是說，台北市及新北市住宅鑑價或買賣金額高於8,000萬元，其他地區高於5,000萬元者，貸款成本數不得超過6 成且不能享有「只還利息、不還本金」的寬限期，不少業者都認為，「沒用！」，因為會買豪宅者都是錢多多，但事實不完全是如此。據房仲業表示，近期接到幾個預售屋即將交屋想急著脫手的個案，因為屋主感受到部份財務壓力，所以想先在未跟戶政機關登記前先賣屋，若現在不賣出，在房貸成數縮減下，馬上要多出數千萬元自備款。十大不動產公司董事長黃新美表示，除了8,000萬元以下房屋貸款金額都已降到5~6成外，

其實目前銀行貸款額度都給的保守正常是7~8成，但是之前銀行給額度給得相當寬鬆，甚至可以9成甚至全額貸款都有，而且估價也變得保守，除非優質客戶，否則即使不是8千萬元的房子，大部份都只能貸到總價的5~6成左右。

近期各銀行強打信用貸款，祭出低利率吸引消費者目光，但銀行個人消金部主管提醒，除留意貸款利率高低外，更要注意貸款利率是採取一段式或分段式，以及契約上有沒有綁約的規定，才能確定必須負擔的總費用高低。

銀行認為，民眾要看自己的資金需求是短期或中長期，再決定選哪家銀行的商品，若為短期資金需求，可能借幾個月就償還，較不建議採分段式利率商品。 近來各銀行將信貸視為消金業務主力之一，除經常性的信貸專案之外，趁著暑假資金需求高峰，推出限時優惠方案。

暑假期間民眾資金需求較強，華南、第一、上海及台北富邦等多家銀行相繼推出信用貸款方案，信用等級較佳的公務員年利率從2.14%起跳，民眾可視個人信用狀況及資金需求期間，挑選適合自己的信貸商品。 今年夏天氣溫動輒超過攝氏37度，找個地方避暑可說是最夯選擇。多家銀行針對有短期資金需求的民眾，提供優惠信貸，方便民眾安排子女學習才藝或計畫全家出遊。

華銀推出限時「貸您輕鬆一夏」專案，分成5種適用對象，第1類是政府及公營事業員工，年利率2.14%起；第2類是上市櫃、興櫃公司員工、前1,500大企業員工，以及會計師、醫師及律師「三師」年利率3.38%起。 另外，華銀房屋貸款1年以上的客戶、在華銀辦理薪資轉帳企業或企業授信往來戶員工，以及一般企業員工等，年利率各從4.38%、4.48%及6.98%起。

為防堵公教人員以1.64%低利房貸炒房，華南銀大幅調降公教房貸成數，公教人員首購房屋貸款成數剩7成，比一般房貸最高8成還低，非首購剩5成5，若是投資客更只有4成5，華南銀7月至今新承作公教房貸量已開始下滑。
首購房貸成數剩7成對公教人員來說，想借低利房貸買屋，自備款得增多；對銀行來說，可減少房價向下修正的貸款風險，防堵低利炒房的公教人員。

過年前後及開學前，是民眾資金需求的兩大旺季。開學季將來臨，銀行優惠信用貸款方案受到矚目，第一銀行及土地銀行推出的優惠信貸，強調前三個月利率不到2%，台灣銀行也打出公教及前1,500大企業員工利率，各低於2.2%及3.5%。

銀行業者表示，每年7月至9月，暑假至開學前，是個人小額信貸高峰期，尤其如果家中有2個小孩都讀私立大學，對家庭來說將是不小的負擔，建議民眾要預先做好財務規劃。

優惠信用貸款打出前三個月貸款利率僅1%多，不到2%，吸引民眾目光，不過，銀行主管提醒，「分段式信用貸款利率」大有學問，且要留意申辦費用高低，都會影響融資成本。比較利率高低時，應以銀行提供的總費用率為指標。 銀行主管表示，很多銀行推出的信貸專案，是「利率前低後高」，前3期~12期多採固定計息，可鎖住借款成本，但銀行以前三個月超低利率吸引申貸，但3個月以後，銀行貸款利率可能會大幅跳升，值得注意。

銀行消金主管提醒，最重要的是要看總費用年百分率，所謂的總費用年百分率，是將信用貸款所有應付的費用，包括利息、手續費等都包括在內，所換算出來的成本費用。據了解，各銀行費用高低不一，相差也相當大，2,000元~8,000元都有。  該如何選擇「一段式」利率或「前低後高」利率，銀行表示，若屬短期性資金需求，期限不超過1年，可選擇前低後高；若是中長期資金需求(負債整合或代償)，就不適合前低後高的信貸。

兼營證券商業務的公營銀行，為了吸引證券客戶，股票融資貸款利率往往低於一般券商。據統計，5家公營銀行兼營證券商，股票融資利率大多在4.5%~5%，其中，土銀證券7月底前更祭出4.25%最低的優惠利率。

台股近期在7,000點之上狹幅游走，集中市場融資餘額掉到僅有1,800多億元，公營銀行因成本較低，股票融資利率多在4.5%，最高也僅有5%。以土銀證券的4.25%來看，相對證金公司或自辦券商在6.6%-6.3%之間，低了2個百分點以上。 5家公股銀行中，現有彰銀、台企銀、土銀兼營證券商，台銀及合庫銀則是在近年陸續切割，另外成立證券商。 據統計，目前股票融資利率以土銀證券、合庫證券及台銀證券等最低，為4.5%，其中，土銀證券推出優惠方案，7月31 日以前股票融資利率僅有4.25%；另外，台企銀證券股票融資利率4.75%，彰銀為5%。 公營銀行證券商表示，上述利率是牌告利率，散戶相對少有議價空間，但大戶有較多談判空間，會視客戶的貢獻度，調降融資利率，但一般來說，利率最低也不會低於4%。 公營銀行券商主管指出，股票融資利率雖能吸引部分投資人青睞，但有些客戶並不在乎，反而較在意手續費率折扣。

央行嚴管房市，監控項目一路從修繕貸款、建商周轉金、房貸壽險、個人信用貸款，延伸到理財型房貸。國銀房屋貸款業務主管透露，總行上周已發函給各分行，未來必須積極追蹤理財型房貸「資金用途」，且追蹤時間長達1年，意即央行全面封鎖投資客資金可能來源，務求炒房資金來源「滴水不通」。
據了解，部分銀行已在央行道德勸說下，對舊有房貸的新增貸款（如理財型房貸），發起「必須主動追蹤客戶的資金用途」，追蹤期從3個月起到1年不等。

金管會積極「打房」，銀行及保險兩局各祭出打房新招。銀行局針對匯豐銀行等十多家不動產放款部分指標「超限」銀行，要求在今年底前必須改善；保險局則打算提高保險業投資不動產計入「風險資本適足率」（RBC）的風險係數，若多投資不動產可能就必須「多增資」。

不動產放款超限的銀行包括：匯豐、聯邦、土地、永豐銀、台中商銀、陽信銀、板信商銀、渣打銀、三信銀、華泰銀等銀行。 金管會銀行局副局長邱淑貞說，已要求十多家銀行今年底前提出不動產放款改善計畫，這些銀行的房貸或土地建築融資放款「超限」。 邱淑貞說，銀行局已要求這些銀行自行提出改善計畫，包括降低不動產放款金額，或「增提」不動產放款損失準備。若年底前沒有改善，會要求各銀行針對不動產放款增提0.5%到1%的損失準備。

除了信用卡刷卡繳稅辦理分期之外，負債整合或代償如果預計借款期間長達半年以上，申請「回饋型信貸」則是另一個籌措繳稅資金的不錯選擇。  部分銀行偶而推出超低利率的優惠信貸專案，不過低利率通常只限3~6個月，之後便調整為較高的利率。遠東商銀近期推出「回饋型個人信用貸款」採一段式利率，適合貸款期限較長的借款人，只要繳款正常，半年 (6期)後會調降貸款利率，也就是說第7個月起的利率會自動減少0.55%，後續倘若繳款持續正常，每半年都可再享有調降利率之優惠。借款人運用「回饋型信貸」，可增長還款時間，以正常繳款爭取降息幅度，節省利息支出。

資料來源 經濟日報／文／李佳濟資訊

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北區國稅局中壢稽徵所答覆：納稅義務人、配偶及受扶養親屬購買自用住宅，向金融機構辦理借款所支付利息，可於申報綜合所得稅時列舉扣除。個人綜合所得總額中如欲列報減除購屋借款利息扣除額，該房屋應符合以納稅義務人本人、配偶或受扶養親屬名義登記為其所有，並於課稅年度在該地址辦竣戶籍登記，且該地址無出租、供營業或執行業務使用，納稅義務人可取具向金融機構辦理房屋購置貸款所支付當年度利息單據正本或繳息清單正本申報扣除，每一申報戶每年扣除額以不超過300,000元並以1屋為限，且應先減除儲蓄投資特別扣除金額以其餘額申報扣除。